Las cajas de ahorro o SOCAPs nacieron como una alternativa solidaria al sistema bancario tradicional. Su propósito no es únicamente colocar créditos o captar ahorro, sino fomentar la inclusión financiera, ofrecer condiciones accesibles y mejorar el bienestar económico de sus socios.
Por eso, si una caja ayuda a sus socios a ahorrar, financiarse y proteger su patrimonio, también resulta natural ofrecerles herramientas para enfrentar fallecimientos, enfermedades, accidentes o incapacidades que puedan afectar su economía.
Una caja verdaderamente solidaria no solo presta dinero: ayuda a sus socios a conservar su estabilidad financiera.
¿Por qué una caja de ahorro debería ofrecer seguros?
En una SOCAP los clientes son socios. Esto genera una relación más cercana y una responsabilidad distinta a la de una institución financiera tradicional.
Ofrecer seguros permite complementar los productos de ahorro y crédito con protección económica. Además, al contratar coberturas para miles de personas bajo un esquema colectivo, el costo puede ser considerablemente menor que si cada socio buscara un seguro individual por su cuenta.
Es un modelo en el que todos pueden ganar:
- El socio accede a protección a un precio competitivo.
- Su familia recibe respaldo ante una emergencia.
- La caja protege su cartera y fortalece la relación con sus socios.
- La aseguradora distribuye el riesgo entre una población amplia.
Seguros ligados al crédito
Cuando una caja otorga financiamiento, debe considerar qué ocurriría si el socio fallece, queda incapacitado o pierde temporalmente su capacidad de generar ingresos.
Algunas coberturas que pueden acompañar al crédito son:
- Seguro de vida deudor: liquida el saldo asegurado en caso de fallecimiento, protegiendo la cartera de la caja y evitando que la deuda se convierta en un problema para la familia.
- Invalidez total y permanente: cubre el saldo o entrega una indemnización cuando el socio ya no puede continuar trabajando.
- Seguro de vida: entrega una suma adicional a los beneficiarios del socio, además del pago de la deuda.
- Desempleo o incapacidad temporal: puede cubrir determinadas mensualidades mientras el acreditado recupera su fuente de ingresos.
Proteger el crédito también significa proteger al socio que lo contrató y a la familia que depende de él.
Estas coberturas deben explicarse claramente y estructurarse conforme a las características del crédito, la regulación aplicable y las condiciones de la póliza. Porque poner un seguro en letras diminutas y esperar que nadie pregunte no es inclusión financiera; es creatividad administrativa mal encaminada.
Seguros como beneficio adicional para los socios
La protección no tiene que limitarse al saldo del crédito. Una caja también puede crear paquetes de seguros y asistencias que acompañen al socio y a su familia en diferentes momentos.
Por ejemplo:
- Indemnización por diagnóstico de cáncer: entrega una cantidad previamente establecida, como $50,000, para afrontar gastos médicos o pérdida de ingresos.
- Seguro hospitalario: paga una indemnización por cada día de hospitalización o cubre ciertos gastos, según el producto contratado.
- Asistencia funeraria: apoya a la familia con servicios y orientación cuando fallece el asegurado.
- Accidentes personales: cubre fallecimiento, invalidez o gastos derivados de un accidente.
- Protección para familiares: permite incluir al cónyuge, hijos o padres del socio.
- Asistencia médica y orientación telefónica: brinda acceso a consultas, orientación nutricional o apoyo psicológico.
La caja puede ofrecer uno de estos beneficios o integrarlos en un paquete mensual. Así, el socio no percibe únicamente un crédito, sino una solución financiera más completa.
El poder de contratar como comunidad
Una de las principales ventajas de una SOCAP es el tamaño de su base de socios. Al integrar a cientos o miles de personas en un esquema colectivo, es posible negociar mejores condiciones y costos que en una contratación individual.
Esto permite que un socio tenga acceso a varias coberturas por una cuota mensual reducida. Lo que individualmente podría resultar costoso o difícil de contratar, colectivamente puede convertirse en un beneficio accesible.
La fuerza de una caja está en su comunidad. Esa misma comunidad puede utilizarse para obtener una mejor protección.
Una nueva línea de ingresos para la caja
Además de fortalecer la propuesta de valor, los seguros pueden convertirse en una fuente adicional de ingresos para la SOCAP.
Supongamos que una caja tiene 10,000 socios y contrata un paquete de seguros con un costo de $30 mensuales por persona. Si lo comercializa en $70, tendría un margen bruto de $40 por socio.
Esto representaría: $4.8 millones anuales.
El resultado final dependerá de la penetración, costos administrativos, impuestos, cancelaciones y estructura comercial. Aun así, demuestra que incluso una caja pequeña puede generar una línea relevante de ingresos sin realizar una inversión importante en infraestructura aseguradora.
Cuando el seguro se integra al financiamiento, también puede formar parte del monto o mensualidad del crédito, siempre que el esquema sea transparente, esté correctamente documentado y cumpla con las disposiciones aplicables.
¿Seguros obligatorios o voluntarios?
La caja puede manejar distintos modelos de colocación:
- Coberturas vinculadas al crédito para proteger el saldo.
- Paquetes voluntarios contratados por el socio.
- Beneficios incluidos como parte de una membresía.
- Seguros subsidiados total o parcialmente por la caja.
- Coberturas extensivas para familiares.
- Campañas específicas para determinados segmentos de socios.
No existe una sola estructura adecuada para todas las SOCAPs. El modelo debe considerar el perfil de los socios, edades, tipos de crédito, capacidad de pago, sistemas de cobranza y objetivos comerciales de la institución.
Conclusión
Los seguros permiten que una caja de ahorro vaya más allá del crédito y el ahorro. Ayudan a proteger a los socios, respaldar a sus familias, reducir riesgos para la cartera y fortalecer la fidelidad hacia la institución.
Además, pueden convertirse en una nueva línea de ingresos, sin que la caja tenga que asumir directamente el riesgo asegurado.
En PREVÉN ayudamos a las SOCAPs y cajas de ahorro a diseñar paquetes de seguros, negociar condiciones con las más de 15 aseguradoras con las que trabajamos y establecer esquemas de colocación obligatorios o voluntarios, conforme al producto y la regulación aplicable. También apoyamos con la implementación, administración, comunicación a socios y atención de siniestros.
Implementar seguros no tiene que representar un costo para la caja. Bien estructurado, puede generar ingresos adicionales, aumentar el valor de sus productos y ofrecer una protección real a sus socios. Ese sí es un esquema de ganar-ganar, una rareza corporativa que conviene aprovechar.
